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Calculadora de CET - Custo Efetivo Total

Descubra o custo real do seu empréstimo ou financiamento. Compare a taxa nominal com o CET e veja quanto você realmente paga.

Calculadora de CET

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O que é o CET e por que importa?

O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que representa o custo completo de uma operação de crédito para o consumidor. Regulamentado pela Resolução BACEN 3.517/2007, o CET vai além da taxa de juros nominal e inclui absolutamente todos os encargos, tributos e despesas envolvidos na contratação.

Quando um banco oferece um empréstimo com taxa de juros de 1,99% ao mês, essa taxa reflete apenas os juros puros. O custo real pode ser significativamente maior quando somados IOF, TAC, seguros obrigatórios e outras tarifas. O CET revela essa diferença, permitindo que o consumidor tenha uma visão transparente e realista do quanto vai pagar.

Comparar propostas de crédito apenas pela taxa de juros é um dos erros mais comuns entre consumidores. Duas propostas com a mesma taxa nominal podem ter CETs muito diferentes dependendo dos encargos embutidos. Por isso, o CET é considerado o indicador mais confiável para comparar crédito.

Componentes do CET: juros, IOF, TAC e seguro

O CET é composto por diversos elementos que, juntos, formam o custo total da operação de crédito:

  • Juros: A remuneração cobrada pela instituição financeira pelo empréstimo do dinheiro. Podem ser calculados pelo sistema Price (parcelas fixas) ou SAC (parcelas decrescentes)
  • IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): Imposto federal obrigatório na maioria das operações de crédito. Composto por uma alíquota fixa de 0,38% e uma alíquota diária de 0,0082% (limitado a 3,38% no total). Financiamentos imobiliários são isentos
  • TAC (Taxa de Abertura de Crédito): Tarifa cobrada na contratação para cobrir custos de análise e processamento. Pode ser negociada ou eliminada
  • Seguros: Seguro prestamista (cobre morte ou invalidez), MIP (Morte e Invalidez Permanente) e DFI (Danos Físicos ao Imóvel) em financiamentos imobiliários. Cobrados mensalmente junto com a parcela
  • Outras tarifas: Avaliação de imóvel, registro de contrato, tarifas de cadastro, custos cartorários e demais despesas vinculadas à operação

Cada um desses componentes pode parecer pequeno individualmente, mas somados ao longo do prazo do empréstimo, representam um acréscimo considerável no custo total. Por isso é fundamental calcular o CET antes de fechar qualquer contrato de crédito.

Como comparar propostas de crédito

Comparar propostas de crédito pode parecer simples, mas existem armadilhas comuns. Veja o passo a passo correto para fazer uma comparação justa:

  • Use o CET anual como referência: Nunca compare apenas a taxa de juros mensal. O CET anual é o indicador padronizado que permite comparação direta entre instituições
  • Compare com mesmo prazo e valor: Propostas com prazos diferentes não são diretamente comparáveis. Solicite simulações com o mesmo valor e número de parcelas
  • Atenção aos seguros embutidos: Algumas instituições incluem seguros obrigatórios que encarecem a operação. Verifique se o seguro é realmente necessário ou se você já possui cobertura
  • Peça o CET por escrito: Por lei, a instituição é obrigada a fornecer o CET antes da contratação. Exija esse documento
  • Considere o tipo de amortização: O sistema SAC geralmente resulta em menor custo total (menos juros), mas exige parcelas iniciais maiores. Avalie conforme sua capacidade de pagamento

Como regra geral, consulte pelo menos 3 instituições diferentes e compare os CETs. A diferença pode representar milhares de reais de economia ao longo do contrato.

Direitos do consumidor: Resolução BACEN 3.517/2007

A Resolução 3.517/2007 do Banco Central estabelece regras claras sobre a divulgação do CET nas operações de crédito. Conheça seus direitos:

  • Informação obrigatória: Todas as instituições financeiras devem informar o CET antes da contratação de qualquer operação de crédito
  • Expressão anual: O CET deve ser obrigatoriamente expresso na forma de taxa percentual anual, com pelo menos duas casas decimais
  • Inclusão total: O CET deve considerar todos os encargos e despesas, sem exceção: juros, tributos, tarifas, seguros, registros e quaisquer outros custos
  • Planilha de cálculo: O consumidor tem direito a receber a planilha de cálculo do CET, detalhando cada componente do custo
  • Propaganda: Qualquer publicidade de operação de crédito que mencione taxa de juros deve obrigatoriamente informar também o CET

Se uma instituição se recusar a informar o CET ou apresentar valores inconsistentes, o consumidor pode registrar reclamação no Banco Central (bcb.gov.br) ou no Procon de sua cidade.

Dicas para conseguir menores taxas

Reduzir o CET do seu empréstimo ou financiamento depende de estratégias de negociação e escolhas inteligentes. Veja as principais dicas:

  • Negocie a TAC: Essa é a tarifa mais negociável. Muitos bancos isentam a TAC para manter o cliente, especialmente se você já tem relacionamento com a instituição
  • Ofereça garantias: Empréstimos com garantia (imóvel, veículo, investimentos) têm taxas significativamente menores que empréstimos sem garantia
  • Considere o crédito consignado: Para servidores públicos, aposentados e funcionários de empresas conveniadas, o consignado oferece as menores taxas do mercado
  • Mantenha bom score de crédito: Um histórico de pagamentos em dia e score alto na Serasa/SPC dão poder de negociação para obter melhores taxas
  • Prefira prazos menores: Embora a parcela seja maior, prazos menores resultam em menos juros e menor CET total. Encontre o equilíbrio entre parcela confortável e prazo razoável
  • Use portabilidade: Se já possui um empréstimo, a portabilidade permite transferi-lo para outra instituição com condições melhores, sem custos adicionais

Lembre-se: a diferença de poucos pontos percentuais no CET pode representar milhares de reais ao longo do contrato. Investir tempo em pesquisa e negociação sempre compensa.

Perguntas Frequentes

O que é CET (Custo Efetivo Total)?
O CET é a taxa que representa o custo total de uma operação de crédito para o consumidor. Diferente da taxa de juros nominal, o CET inclui todos os encargos e despesas da operação: juros, IOF, TAC (Taxa de Abertura de Crédito), seguros obrigatórios, tarifas de cadastro e quaisquer outras cobranças. É a forma mais confiável de comparar propostas de crédito entre diferentes instituições.
Qual a diferença entre CET e taxa de juros?
A taxa de juros nominal é apenas uma parte do custo do crédito. O CET engloba a taxa de juros mais todos os outros custos embutidos na operação (IOF, TAC, seguros, tarifas). Por isso, o CET é sempre igual ou maior que a taxa de juros. Por exemplo, um empréstimo com taxa de 2% ao mês pode ter CET de 3,5% ao mês quando somados todos os encargos.
Como é calculado o IOF em empréstimos?
O IOF em empréstimos pessoais e financiamentos veiculares é composto por duas partes: uma alíquota fixa de 0,38% sobre o valor total da operação e uma alíquota diária de 0,0082% por dia, aplicada sobre cada parcela proporcionalmente. O IOF total é limitado a 3,38% do valor da operação. Financiamentos imobiliários são isentos de IOF.
O que é TAC (Taxa de Abertura de Crédito)?
A TAC é uma tarifa cobrada por algumas instituições financeiras no momento da contratação do crédito. Ela cobre custos de análise de crédito, cadastro e processamento da operação. A TAC não é obrigatória e pode ser negociada ou até eliminada. É importante incluí-la no cálculo do CET pois ela impacta diretamente o custo real do empréstimo.
Por que o CET é sempre maior que a taxa de juros?
O CET é maior que a taxa de juros porque inclui todos os custos adicionais da operação de crédito. Além dos juros, o CET considera: IOF (imposto federal obrigatório), TAC, seguros obrigatórios (prestamista, MIP, DFI), tarifas de avaliação, registro de contrato, entre outros. Quanto mais encargos uma operação tiver, maior será a diferença entre o CET e a taxa nominal.
Como comparar propostas de empréstimo usando o CET?
Para comparar propostas de crédito, use sempre o CET anual como referência, nunca apenas a taxa de juros. Uma proposta com taxa de juros menor pode ter CET maior se incluir mais encargos. Por lei (Resolução BACEN 3.517/2007), todas as instituições financeiras devem informar o CET antes da contratação. Compare o CET de pelo menos 3 instituições diferentes antes de decidir.