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Calculadora de Consórcio

Simule parcelas, custo total e compare com financiamento. Calcule a composição detalhada da parcela e a taxa equivalente.

Simulador de Consórcio

Calcule parcelas e custo total do consórcio

Ex: R$ 80.000
BRL
%
%
%
Ex: R$ 20.000
BRL
Parcela mensal estimada
R$ 1.332,00
Total: R$ 95.904,00

Parcela Mensal do Consórcio

R$ 1.332,00
72 parcelas de R$ 1.332,00
Valor do créditoR$ 80.000,00
Total pagoR$ 95.904,00
Custo totalR$ 15.904,00 (19.88%)
R$ 1.332,00
Parcela mensal
R$ 95.904,00
Total pago
R$ 15.904,00
Custo total
0.51% a.m.
Taxa equivalente

Composição da Parcela

Detalhamento de cada componente da parcela mensal

Fundo ComumParcela que forma o crédito (100% / 72 meses)
R$ 1.111,1183.4% da parcela
Taxa de Administração15.00% do crédito, diluída em 72 parcelas
R$ 166,6712.5% da parcela
Fundo de Reserva2.00% do crédito, diluído em 72 parcelas
R$ 22,221.7% da parcela
Seguro0.040% do crédito ao mês
R$ 32,002.4% da parcela
Total da ParcelaR$ 1.332,00

Consórcio vs Financiamento

Comparação com um financiamento equivalente (tabela Price)

Taxa mensal equivalenteTaxa de juros de um financiamento Price com a mesma parcela
0.5136% a.m.
Taxa anual equivalenteTaxa anual composta correspondente
6.34% a.a.
Custo sobre o créditoQuanto você paga a mais que o valor do crédito
19.88%
A taxa equivalente de 0.5136% a.m. é relativamente baixa. Em comparação, financiamentos imobiliários costumam cobrar de 0,7% a 1,2% a.m., e financiamentos de veículos de 1,0% a 2,5% a.m. O consórcio pode ser vantajoso se você não tem urgência na contemplação.

Dicas sobre Consórcio

  • Compare a taxa de administração entre diferentes administradoras. Uma diferença de 2-3 pontos percentuais pode representar milhares de reais ao longo do contrato.
  • O fundo de reserva geralmente é devolvido ao final do grupo, se não utilizado. Verifique as regras de devolução no contrato.
  • O lance embutido usa parte do próprio crédito como lance, reduzindo o valor da carta mas aumentando as chances de contemplação.
  • Consórcios não cobram juros, mas a soma de taxa de administração, fundo de reserva e seguro pode equivaler a um financiamento com juros.
  • Verifique se a administradora é autorizada pelo Banco Central. Consulte no site do BACEN antes de contratar.
  • Se não for contemplado por lance, você ainda pode ser contemplado por sorteio mensal. Quanto menor o grupo, maiores as chances.
  • Após a contemplação, o crédito pode ser usado para comprar o bem, inclusive com deságio em negociações à vista.

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O que é consórcio?

O consórcio é uma modalidade de compra coletiva regulamentada pelo Banco Central do Brasil. Um grupo de pessoas se reúne com o objetivo de adquirir um bem ou serviço, contribuindo mensalmente com parcelas que formam um fundo comum.

Diferente do financiamento, o consórcio não cobra juros. No entanto, existem outros custos como a taxa de administração, o fundo de reserva e o seguro, que compõem a parcela mensal junto com o fundo comum.

As administradoras de consórcio devem ser autorizadas pelo Banco Central, que fiscaliza e regulamenta o setor para proteger os consorciados. Atualmente, o consórcio é utilizado para aquisição de imóveis, veículos, serviços e até mesmo bens de alto valor.

Como funciona o consórcio?

O funcionamento do consórcio segue um ciclo mensal de assembleias onde ocorrem as contemplações:

  • Adesão: Você escolhe o valor da carta de crédito e o prazo do grupo, e começa a pagar as parcelas mensais.
  • Assembleias: Mensalmente, o grupo se reúne (geralmente de forma virtual) para contemplar participantes por sorteio e/ou lance.
  • Contemplação por sorteio: Todo mês, ao menos um participante é sorteado e recebe a carta de crédito para adquirir o bem.
  • Contemplação por lance: Participantes podem oferecer um lance (antecipação de parcelas) para aumentar as chances de contemplação.
  • Utilização do crédito: O contemplado recebe a carta de crédito e pode utilizá-la para comprar o bem desejado dentro da categoria do grupo.

Mesmo após a contemplação, o consorciado deve continuar pagando as parcelas restantes até o final do prazo do grupo.

Composição da parcela do consórcio

A parcela do consórcio é composta por quatro elementos principais:

  • Fundo Comum: É a maior parte da parcela e corresponde ao valor do crédito dividido pelo prazo. Este valor é utilizado para formar o fundo que será usado nas contemplações.
  • Taxa de Administração: Percentual cobrado pela administradora pela gestão do grupo. Varia de 10% a 25% do valor total do crédito e é diluída ao longo das parcelas.
  • Fundo de Reserva: Percentual de 1% a 3% do crédito, destinado a cobrir eventuais inadimplências do grupo. Costuma ser devolvido ao final do consórcio se não utilizado.
  • Seguro: Seguro de vida ou prestamista, geralmente entre 0,03% e 0,05% do crédito ao mês. Garante a quitação em caso de falecimento ou invalidez.

É importante notar que, embora o consórcio não cobre juros, a soma destes componentes representa um custo financeiro real que deve ser considerado na comparação com outras modalidades de crédito.

Vantagens e desvantagens do consórcio

Conhecer os prós e contras do consórcio é fundamental para tomar uma decisão informada:

Vantagens:

  • Sem cobrança de juros (custo geralmente menor que financiamento)
  • Parcelas menores em comparação ao financiamento
  • Forma de poupança programada com disciplina financeira
  • Poder de compra à vista após contemplação (possibilidade de negociar descontos)
  • Flexibilidade para usar o crédito em diferentes bens da mesma categoria
  • Regulamentado e fiscalizado pelo Banco Central

Desvantagens:

  • Não há garantia de quando será contemplado (pode levar anos)
  • Taxa de administração pode ser significativa em prazos longos
  • Parcelas podem ser reajustadas (índices como INCC para imóveis)
  • Desistência antes do fim do grupo acarreta penalidades e devolução apenas ao final
  • O crédito só pode ser usado para o tipo de bem do grupo

Consórcio vs financiamento: qual escolher?

A escolha entre consórcio e financiamento depende do seu perfil e necessidades:

  • Escolha o consórcio se: Você não tem urgência em adquirir o bem, quer parcelas menores, não quer pagar juros e tem disciplina para esperar a contemplação.
  • Escolha o financiamento se: Você precisa do bem imediatamente, tem entrada para reduzir o valor financiado e aceita pagar juros pela conveniência.

Nossa calculadora mostra a taxa equivalente de financiamento, que converte o custo do consórcio em uma taxa de juros mensal comparável. Se essa taxa for menor que a oferecida pelos bancos, o consórcio pode ser financeiramente mais vantajoso, desde que você possa esperar pela contemplação.

Lembre-se: o consórcio é uma excelente ferramenta de planejamento financeiro, mas não substitui a urgência de um financiamento quando o bem é necessário imediatamente.

Perguntas Frequentes

O que é um consórcio e como funciona?▾
Consórcio é uma modalidade de compra coletiva em que um grupo de pessoas contribui mensalmente para formar um fundo comum. Periodicamente, um ou mais participantes são contemplados (por sorteio ou lance) e recebem uma carta de crédito para adquirir o bem desejado. Não há cobrança de juros, mas existem taxa de administração, fundo de reserva e seguro.
Qual a diferença entre consórcio e financiamento?▾
No financiamento, você recebe o bem imediatamente e paga juros ao banco. No consórcio, você participa de um grupo e pode ser contemplado por sorteio ou lance, sem cobrança de juros, mas com taxa de administração. O consórcio costuma ter custo total menor, porém não há garantia de quando será contemplado.
O que é a taxa de administração do consórcio?▾
A taxa de administração é o percentual cobrado pela administradora pela gestão do grupo de consórcio. Ela incide sobre o valor total do crédito e é diluída ao longo das parcelas. Varia geralmente entre 10% e 25%, dependendo do tipo de bem e da administradora.
Como funciona o lance no consórcio?▾
O lance é um valor que o consorciado oferta em assembleia para antecipar a contemplação. Quem oferece o maior lance (em relação ao crédito) é contemplado. Existem lances livres (em dinheiro), lances fixos e lances embutidos (usando parte do próprio crédito). O lance não é um custo adicional, pois abate parcelas futuras.
O fundo de reserva do consórcio é devolvido?▾
Sim, na maioria dos casos. O fundo de reserva é utilizado para cobrir eventuais inadimplências do grupo. Se ao final do consórcio houver saldo remanescente, ele é devolvido proporcionalmente aos participantes. Verifique as regras específicas no contrato da sua administradora.
Consórcio vale a pena? Quais as vantagens?▾
O consórcio pode valer a pena para quem não tem pressa em adquirir o bem, pois não cobra juros (apenas taxa de administração). As parcelas costumam ser menores que as de um financiamento. É uma forma de poupança programada com disciplina. No entanto, não é indicado para quem precisa do bem imediatamente, já que a contemplação depende de sorteio ou lance.