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Simulador de Empréstimo Pessoal

Simule seu empréstimo pessoal com tabela Price ou SAC. Compare parcelas, juros, IOF, seguro e CET.

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O que é empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito oferecida por bancos e instituições financeiras em que o consumidor recebe uma quantia de dinheiro e se compromete a devolvê-la em parcelas mensais acrescidas de juros e encargos.

Diferente do financiamento, que é vinculado à aquisição de um bem específico (como imóvel ou veículo), o empréstimo pessoal pode ser utilizado para qualquer finalidade: quitar dívidas, fazer reformas, cobrir emergências, investir em educação ou realizar projetos pessoais.

Os valores, prazos e taxas de juros variam conforme a instituição financeira, o perfil de crédito do solicitante e o relacionamento com o banco. Ter um bom score de crédito e renda comprovada geralmente garante condições melhores.

Entendendo as taxas de juros

Os juros são o custo do dinheiro emprestado e representam a principal despesa de um empréstimo. Existem diferentes formas de expressar essa taxa:

  • Taxa mensal: é o percentual cobrado a cada mês sobre o saldo devedor. Taxas de 1% a 5% ao mês são comuns em empréstimos pessoais
  • Taxa anual: é a taxa mensal convertida para o período de um ano, considerando juros compostos. Uma taxa de 2% ao mês equivale a aproximadamente 26,8% ao ano
  • CET (Custo Efetivo Total): inclui não apenas os juros, mas também IOF, seguros, tarifas e todas as despesas. É a métrica mais confiável para comparar propostas

Sempre compare o CET entre diferentes instituições, pois uma taxa de juros aparentemente mais baixa pode ter custos adicionais que encarecem a operação total.

CET: a verdadeira métrica de comparação

O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que engloba todos os custos de uma operação de crédito, expressa em percentual anual. Regulamentado pelo Banco Central (Resolução CMN 3.517/2007), as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação.

O CET inclui:

  • Juros remuneratórios: o custo base do dinheiro emprestado
  • IOF: imposto federal sobre operações de crédito (alíquota fixa + alíquota diária)
  • Seguro prestamista: proteção em caso de morte ou invalidez
  • Tarifas: taxa de abertura de crédito, avaliação de cadastro, entre outras

Na prática, o CET sempre será maior que a taxa de juros nominal. Por exemplo, um empréstimo com juros de 2% ao mês pode ter CET de 35% ao ano quando incluídos IOF e seguro. Use nossa calculadora para descobrir o custo real da sua operação.

Quando vale a pena fazer um empréstimo?

Tomar um empréstimo é uma decisão financeira importante. Existem situações em que pode ser vantajoso:

  • Trocar dívidas caras por baratas: se você tem dívida no cartão de crédito (juros de 10-15% ao mês) ou cheque especial (8-12% ao mês), um empréstimo pessoal com juros menores pode economizar muito dinheiro
  • Emergências médicas ou urgentes: situações inesperadas que exigem recursos imediatos
  • Investimento em educação: cursos ou especializações que aumentem sua renda futura
  • Reformas necessárias: manutenção estrutural do imóvel que não pode esperar

Evite empréstimo para: compras supérfluas, viagens de lazer, presentes caros ou cobrir gastos recorrentes acima da sua renda. Nesses casos, o ideal é ajustar o orçamento e poupar antes de gastar.

Alternativas ao empréstimo pessoal

Antes de contratar um empréstimo pessoal, considere outras opções que podem oferecer condições melhores:

  • Empréstimo consignado: descontado diretamente do salário ou benefício do INSS, tem juros significativamente menores (1% a 2,5% ao mês) por oferecer garantia ao banco
  • Antecipação do FGTS: permite antecipar o saque-aniversário do FGTS com taxas a partir de 1,5% ao mês
  • Refinanciamento de veículo: usar o carro como garantia pode reduzir os juros para 1,5% a 3% ao mês
  • Home equity: empréstimo com garantia de imóvel, com taxas a partir de 0,8% ao mês e prazos de até 20 anos
  • Crédito entre pessoas (P2P): plataformas de empréstimo entre pessoas podem oferecer taxas competitivas
  • Negociação direta: renegociar dívidas diretamente com credores pode resultar em condições melhores que um novo empréstimo

Sempre compare o CET de todas as opções disponíveis antes de tomar uma decisão. Um empréstimo com taxa aparentemente baixa pode não ser a melhor escolha quando comparado com alternativas que oferecem prazos e condições diferentes.

Perguntas Frequentes

Qual a diferença entre tabela Price e SAC?
Na tabela Price, as parcelas são fixas durante todo o financiamento, com juros maiores no início e amortização crescente. Na tabela SAC, a amortização é constante e as parcelas são decrescentes, resultando em menos juros total pago ao final.
O que é CET (Custo Efetivo Total)?
O CET é a taxa que representa o custo real do empréstimo, incluindo juros, IOF, seguros, tarifas e todas as despesas cobradas. Por lei, as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação. Quanto menor o CET, mais barato é o empréstimo.
Como funciona o IOF no empréstimo pessoal?
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) no empréstimo pessoal é composto por duas partes: uma alíquota fixa de 0,38% sobre o valor total da operação e uma alíquota diária de 0,0082% sobre o valor de cada parcela, proporcional ao prazo. O IOF total é limitado a 3% do valor do empréstimo.
Vale a pena fazer empréstimo pessoal para quitar dívidas?
Pode valer a pena se as dívidas atuais têm juros mais altos que o empréstimo, como cartão de crédito (acima de 10% ao mês) ou cheque especial. Compare o CET do empréstimo com os juros das dívidas atuais antes de decidir.
Qual o prazo máximo de um empréstimo pessoal?
O prazo varia entre instituições financeiras, mas geralmente vai de 6 a 84 meses (7 anos). Prazos mais longos reduzem o valor da parcela, porém aumentam significativamente o total de juros pago. Avalie o equilíbrio entre parcela acessível e custo total.
O que é o seguro prestamista no empréstimo?
O seguro prestamista é uma proteção que quita o saldo devedor do empréstimo em caso de morte ou invalidez do tomador. É cobrado mensalmente sobre o saldo devedor e, embora não seja obrigatório por lei, muitos bancos condicionam a aprovação do crédito à contratação do seguro.