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Calculadora À Vista ou Parcelado

Compare o desconto à vista com o parcelamento sem juros usando o rendimento do seu dinheiro. Veja o valor presente das parcelas, os juros embutidos no desconto e quanto sobra no fim.

À Vista ou Parcelado

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Por que parcelamento sem juros não é de graça

Quando a loja oferece 10x sem juros ou um desconto à vista, ela está embutindo o custo do dinheiro no tempo. Pagar R$ 3.000 em dez parcelas de R$ 300 é diferente de pagar R$ 3.000 hoje: as parcelas futuras valem menos, porque o dinheiro que fica com você pode render nesse intervalo.

A comparação correta traz cada parcela a valor presente, usando a taxa em que o seu dinheiro rende de verdade. Se a soma das parcelas a valor de hoje for menor do que o preço à vista, parcelar compensa. Se for maior, o desconto à vista vence.

Como a calculadora decide

A ferramenta usa a fórmula do valor presente: VP = parcela ÷ (1 + i)^n, somada para cada uma das parcelas, em que i é o rendimento mensal líquido do seu dinheiro e n é o número de meses até o pagamento.

Exemplo: produto de R$ 3.000 em 10x ou R$ 2.850 à vista (5% de desconto). Com rendimento de 0,90% ao mês, as dez parcelas de R$ 300 valem R$ 2.857 hoje. Como o preço à vista é R$ 2.850, pagar à vista economiza R$ 7. Com desconto de apenas 3% (R$ 2.910), parcelar seria melhor em R$ 53.

A calculadora também mostra os juros embutidos: a taxa mensal que o desconto representa. É o número que você deve comparar com o rendimento das suas aplicações.

Qual taxa de rendimento usar

  • CDB ou Tesouro Selic com IR: para prazos de até 180 dias o imposto é de 22,5% sobre o rendimento, o que reduz um CDI de cerca de 15% ao ano para aproximadamente 0,9% ao mês líquido
  • Poupança: isenta de IR, mas rende menos, em torno de 0,6% ao mês
  • Conta que rende 100% do CDI: também paga IR; use a opção líquida
  • Dinheiro parado: se o valor ficaria na conta corrente, use 0%; nesse caso o desconto à vista sempre compensa

Cuidados antes de parcelar

Mesmo quando a conta favorece o parcelamento, há riscos que a matemática não mostra. Parcelas ocupam limite do cartão e comprometem a renda futura; se houver um imprevisto, o rotativo do cartão cobra juros de mais de 10% ao mês e apaga qualquer vantagem.

  • Some todas as parcelas já assumidas antes de aceitar uma nova
  • Garanta que o valor à vista fique de fato aplicado, e não seja gasto
  • Prefira parcelar apenas bens duráveis, nunca consumo recorrente
  • Confira se o parcelamento é realmente sem juros comparando o total das parcelas com o preço cheio

Perguntas Frequentes

Vale a pena parcelar sem juros?
Só quando o dinheiro que você deixaria de pagar agora fica investido e rende mais do que o desconto oferecido à vista. Sem desconto à vista, parcelar sem juros é matematicamente melhor, desde que as parcelas caibam no orçamento e o valor fique aplicado.
Quanto desconto à vista compensa em vez de parcelar em 10x?
Com o dinheiro rendendo cerca de 0,9% ao mês líquido (CDB a 100% do CDI após o imposto), parcelar em 10x sem juros equivale a um desconto de aproximadamente 4,8%. Descontos à vista maiores do que isso compensam; menores, não.
O que é o valor presente das parcelas?
É quanto todas as parcelas valem hoje, descontadas pela taxa em que seu dinheiro rende. Uma parcela de R$ 300 daqui a 10 meses, com rendimento de 0,9% ao mês, vale R$ 274 hoje. Somando todas as parcelas a valor presente, dá para comparar com o preço à vista de forma justa.
Como calcular os juros embutidos no desconto?
A calculadora encontra a taxa mensal que iguala o valor presente das parcelas ao preço à vista. Se um produto custa R$ 2.850 à vista ou R$ 3.000 em 10x, os juros embutidos são de cerca de 0,94% ao mês: é o custo real de escolher parcelar.
E se eu não tiver onde investir o dinheiro?
Então o parcelamento sem juros não tem vantagem financeira e qualquer desconto à vista compensa. Nesse caso, o único argumento para parcelar é organizar o fluxo de caixa, não ganhar dinheiro.