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Calculadora de Financiamento de Veiculo

Simule seu financiamento automotivo com tabelas Price e SAC, IOF e CET. Compare parcelas e total de juros.

Financiamento de Veiculo

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Como funciona o financiamento de veiculo?

O financiamento de veiculo e uma operacao de credito em que o banco ou financeira paga o valor do carro ao vendedor, e voce devolve esse montante em parcelas mensais acrescidas de juros. O veiculo fica alienado fiduciariamente ao banco ate a quitacao completa da divida.

O processo segue estas etapas:

  • Voce escolhe o veiculo e negocia o preco com o vendedor.
  • Define o valor da entrada (parte paga a vista).
  • O banco analisa seu credito e oferece as condicoes (taxa, prazo, CET).
  • O valor restante (veiculo - entrada) e financiado, com acrescimo de IOF.
  • Voce paga as parcelas mensais ate quitar o financiamento.

Em 2026, as taxas medias de financiamento de veiculos variam entre 1,5% e 2,5% ao mes nos bancos tradicionais e entre 1,0% e 1,8% ao mes nos bancos digitais, com prazos de ate 60 meses.

Tabela Price vs Tabela SAC

Os dois principais sistemas de amortizacao usados em financiamentos de veiculos sao a Tabela Price e a Tabela SAC:

  • Tabela Price: As parcelas sao fixas durante todo o financiamento. No inicio, a maior parte da parcela e composta por juros, e a amortizacao e pequena. Com o tempo, a proporcao se inverte. E o sistema mais comum para financiamento de veiculos.
  • Tabela SAC: A amortizacao e constante em todas as parcelas, e os juros sao calculados sobre o saldo devedor (que diminui a cada mes). As parcelas comecam maiores e vao diminuindo. O total de juros pagos e menor do que na Price.

Qual escolher? Se voce prioriza parcelas fixas e previsibilidade, a Price e mais indicada. Se voce pode arcar com parcelas maiores no inicio e quer economizar no total de juros, a SAC e a melhor opcao.

IOF e Custo Efetivo Total (CET)

O IOF (Imposto sobre Operacoes Financeiras) e um tributo federal obrigatorio em operacoes de credito. No financiamento de veiculos, a cobranca e composta por:

  • Aliquota diaria: 0,0082% ao dia sobre cada parcela, proporcional ao numero de dias ate o vencimento (limitado a 365 dias).
  • Aliquota adicional: 0,38% sobre o valor total financiado, cobrada uma unica vez.

Ja o CET (Custo Efetivo Total) e a taxa que reflete o custo real da operacao, incluindo juros, IOF, tarifas e seguros. Por determinacao do Banco Central, os bancos sao obrigados a informar o CET antes da contratacao. Sempre compare o CET (e nao apenas a taxa de juros) entre diferentes propostas.

O CET e expresso em percentual ao mes e ao ano, e sempre sera maior que a taxa de juros nominal, pois inclui todos os custos da operacao.

Dicas para negociar o financiamento

Algumas estrategias podem ajudar a conseguir melhores condicoes no financiamento do seu veiculo:

  • Pesquise taxas em varios bancos: Nao aceite a primeira proposta. Compare pelo menos 3-4 instituicoes, incluindo bancos digitais e financeiras das montadoras.
  • Aumente a entrada: Quanto maior a entrada, menor o risco para o banco e melhores as taxas oferecidas. Tente dar pelo menos 30-40% de entrada.
  • Reduza o prazo: Prazos menores tem taxas menores e muito menos juros no total. Opte pelo menor prazo que caiba no seu orcamento.
  • Negocie o preco do veiculo primeiro: Feche o valor do carro antes de discutir financiamento. O desconto no preco impacta diretamente no valor financiado.
  • Mantenha o nome limpo: Um bom score de credito garante acesso a taxas mais competitivas.
  • Fique atento a seguros e tarifas embutidas: Alguns financiamentos incluem seguros e tarifas nao obrigatorios. Verifique item a item.

Quando vale a pena financiar um veiculo?

Financiar um veiculo pode valer a pena em algumas situacoes, mas e importante avaliar com cuidado:

  • Quando voce precisa do carro para trabalhar: Se o veiculo e essencial para gerar renda (motorista de app, representante comercial, etc.), o financiamento pode ser justificavel.
  • Quando tem boa entrada: Com 40-50% de entrada e um prazo curto (24-36 meses), o custo dos juros e administravel.
  • Quando as taxas estao baixas: Feiroes e promocoes das montadoras podem oferecer taxas abaixo do mercado.

Cuidados importantes:

  • Veiculos depreciam em media 10-15% ao ano. Em financiamentos longos, voce pode dever mais do que o carro vale.
  • A parcela nao deve comprometer mais de 20% da sua renda mensal.
  • Considere custos alem da parcela: seguro, IPVA, manutencao e combustivel.
  • Se possivel, junte dinheiro e compre a vista. O desconto a vista pode chegar a 5-10% do valor.

Perguntas Frequentes

Como funciona o financiamento de veiculo?▾
No financiamento de veiculo, o banco paga o valor do carro ao vendedor e voce devolve esse valor ao banco em parcelas mensais acrescidas de juros. Voce da uma entrada (parte a vista) e financia o restante. O veiculo fica alienado ao banco como garantia ate a quitacao.
Qual a diferenca entre tabela Price e SAC?▾
Na tabela Price, as parcelas sao fixas do inicio ao fim, mas voce paga mais juros no total. Na tabela SAC (Sistema de Amortizacao Constante), as parcelas comecam maiores e vao diminuindo, pois a amortizacao e fixa e os juros diminuem conforme o saldo devedor reduz. O SAC resulta em menor custo total de juros.
O que e o IOF no financiamento de veiculo?▾
O IOF (Imposto sobre Operacoes Financeiras) e um tributo cobrado em operacoes de credito. No financiamento de veiculos, incide uma aliquota diaria de 0,0082% sobre cada parcela (limitada a 365 dias) mais 0,38% adicional sobre o valor total financiado. Geralmente o IOF e incluido no valor financiado.
O que e o CET e por que e importante?▾
O CET (Custo Efetivo Total) e a taxa que representa o custo real do financiamento, incluindo juros, IOF, tarifas e seguros. E mais importante que a taxa de juros nominal porque reflete o verdadeiro custo da operacao. Por lei, os bancos sao obrigados a informar o CET antes da contratacao.
Qual a entrada minima recomendada para financiar um carro?▾
Recomenda-se dar pelo menos 20% do valor do veiculo como entrada. Isso reduz o valor financiado, diminui o total de juros pagos e facilita a aprovacao do credito com melhores taxas. Quanto maior a entrada, melhores serao as condicoes do financiamento.
Vale a pena financiar um carro em 60 meses?▾
Financiamentos longos (48-60 meses) resultam em parcelas menores, porem o total de juros e muito maior. Alem disso, veiculos desvalorizam em media 10-15% ao ano, e em prazos longos voce pode dever mais do que o carro vale. O ideal e financiar no menor prazo possivel que caiba no orcamento.