FGC garante até R$250 mil por cliente; entenda limites, conglomerados e a regra de R$1 milhão em 4 anos

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade privada sem fins lucrativos que tem como objetivo proteger depositantes e investidores dentro do Sistema Financeiro Nacional e reduzir o risco de contágio sistêmico. Nesta matéria, baseada em reportagem da InfoMoney (Giovanna Sutto), explicamos quanto o FGC cobre, como o limite é aplicado e o que mudou com a regra quadrianual introduzida em 2017.

O que o FGC garante

Segundo a reportagem da InfoMoney, o FGC reembolsa credores de instituições financeiras quando há intervenção, liquidação extrajudicial ou falência, respeitando limites estabelecidos pelo próprio fundo. O objetivo é proteger poupadores e mitigar riscos de crise no sistema bancário.

Qual é o limite de cobertura e como ele é aplicado

O limite padrão do FGC é de R$ 250.000 por CPF ou CNPJ em cada conglomerado financeiro. Esse valor corresponde ao total coberto pela soma dos produtos elegíveis daquele cliente dentro do mesmo grupo financeiro — não é um teto por produto.

Exemplos para entender a aplicação:

• Se um investidor tiver R$ 200.000 em conta corrente e R$ 200.000 em CDBs na mesma instituição (ou no mesmo conglomerado), o pagamento será limitado a R$ 250.000.
• Se uma pessoa tiver R$ 150.000 em um CDB de um banco A via uma corretora e outros R$ 200.000 em CDBs do mesmo grupo financeiro adquiridos por outra corretora, o limite aplicável também será R$ 250.000, porque os ativos pertencem ao mesmo conglomerado.

Também vale destacar que o teto é aplicado separadamente a pessoas físicas (CPF) e a pessoas jurídicas (CNPJ). Assim, uma pessoa física com R$ 250.000 e uma empresa da qual ela seja sócia com R$ 250.000 terão cada uma cobertura de R$ 250.000.

A regra adicional: R$ 1 milhão a cada quatro anos

Desde 2017 existe uma limitação adicional que considera o total de pagamentos feitos pelo FGC a um mesmo CPF ou CNPJ no período de quatro anos. Dentro desse intervalo, o valor máximo garantido é de R$ 1.000.000. Na prática, isso significa que, se um investidor já recebeu R$ 250.000 do FGC, restam R$ 750.000 de cobertura disponível para aquele CPF/CNPJ pelos próximos quatro anos.

O contador desse prazo começa a partir do recebimento da primeira garantia de R$ 250.000. Se, ao final do período de quatro anos, não houver novas intervenções que acionem pagamentos do FGC para aquele CPF/CNPJ, a proteção volta a ter o potencial de alcançar novamente R$ 1.000.000 em um novo ciclo de quatro anos.

Casos recentes: Banco Master e Banco Pleno

De acordo com a reportagem do InfoMoney, o Banco Central determinou a liquidação extrajudicial do Banco Pleno em 18/02/2026. O Banco Pleno era controlado por Augusto Ferreira Lima e era anteriormente conhecido como Voiter. No episódio relacionado ao Banco Master, o início do ressarcimento aos investidores ocorreu em 17/01/2026 — cerca de dois meses após a decretação da liquidação extrajudicial dessa instituição. No caso do Banco Pleno, os investidores ainda devem aguardar as próximas etapas do processo de ressarcimento.

Como isso afeta o investidor brasileiro (análise)

• Diversificacao por conglomerado: para maximizar proteção do FGC, é importante checar a que conglomerado pertence cada instituição. Aplicações em bancos de grupos distintos ampliam a chance de cobertura completa, dentro dos limites legais.
• Pessoa fisica x pessoa juridica: usar separadamente CPF e CNPJ pode garantir cobertura dupla (R$ 250.000 + R$ 250.000), mas exige planejamento e atenção fiscal/contábil.
• Limite quadrianual: investidores com grandes saldos em diversas instituições devem acompanhar o histórico de eventuais pagamentos já recebidos do FGC, pois o teto de R$ 1.000.000 a cada quatro anos pode reduzir a proteção em caso de múltiplas quebras.

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